Usted tiene una hipoteca con un tipo de interés referenciado al IRPH, y estaba esperando a que la justicia europea se pronunciara sobre si dicho índice. Vea qué ha dicho esa reciente sentencia y cómo debe actuar.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un índice de referencia para calcular el tipo de interés de las hipotecas a interés variable, índice que los bancos ofrecían como alternativa al Euribor.

  • En su momento, algunos tribunales consideraron que la cláusula que fija como índice de referencia el IRPH era nula, pues el banco no informó suficientemente al consumidor sobre su existencia y sus consecuencias.
  • Pero el Tribunal Supremo dictaminó después que la cláusula IRPH no era nula. Consideró que su redacción es clara, comprensible y transparente, y que un consumidor medio razonablemente atento y perspicaz debe conocer que existen diferentes índices oficiales para calcular el interés y puede comparar las condiciones del préstamo con la misma o diferente entidad bancaria.

Pues bien, recientemente el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (sentencia de 3 de marzo de 2020) ha establecido:

  • Que la cláusula IRPH sí puede ser nula si el banco no fue transparente en su comercialización. Por ende, habrá sido transparente si la redacción de la cláusula es clara y si la información suministrada por el banco permite al consumidor comprender el funcionamiento de su cálculo y ser capaz de valorar sus consecuencias económicas.
  • Ello abre la puerta a que los tribunales españoles valoren en cada caso si se cumplen esos requisitos, a la vista de la información suministrada al consumidor en el momento en el que se contrató la hipoteca.

Por tanto, el banco deberá probar que fue transparente en la comercialización de la hipoteca con IRPH. En este sentido, para determinar si el cliente pudo valorar las consecuencias económicas de la cláusula es especialmente importante que el banco le informase de la evolución del IRPH en el pasado (para que pudiera compararlo con otros índices como el Euribor y decidir libremente).

¿Cómo actuar?

Tras esta sentencia usted tiene opciones de que se anule la cláusula IRPH de su hipoteca. En todo caso, tenga en cuenta:

  • La sentencia no deja totalmente claro qué índice se debe aplicar en caso de que se anule el IRPH (a no ser que la propia escritura de hipoteca indique cuál es el índice sustitutivo).
  • No obstante, ha habido resoluciones judiciales de primera instancia posteriores a esta sentencia europea que anulan el IRPH y lo sustituyen por el Euribor, obligando al banco a que devuelva al cliente las cantidades abonadas de más por aplicación del IRPH (ya que éste ha sido superior al Euribor).

Por ello, una opción prudente en estos momentos es esperar a ver cómo interpretan los tribunales dicha sentencia europea (al menos, los tribunales de la zona) antes de reclamar judicialmente. Mientras tanto, puede reclamar extrajudicialmente al banco (pudiendo encargar dicha reclamación al despacho). Y si tras la reclamación el banco le ofrece llegar a algún acuerdo, es aconsejable que consulte con profesionales en la materia (pues generalmente si acepta el acuerdo deberá renunciar a presentar cualquier reclamación futura relacionada con el IRPH).